建筑師的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障

清華大學(xué)建筑學(xué)院副教授 ?姜涌

建筑師作為建筑行業(yè)的專家，承擔(dān)了建筑工程設(shè)計(jì)咨詢和監(jiān)督管理的職業(yè)責(zé)任，包括民事、行政、刑事責(zé)任，也面臨相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。通過采用職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的手段，可有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。北京市建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)積極采用保險(xiǎn)手段，為行業(yè)改革提供風(fēng)險(xiǎn)保障，并對職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)落地實(shí)施進(jìn)行了有益探索。

建筑師的職業(yè)責(zé)任

建筑師（Architect）是指受過專業(yè)教育或訓(xùn)練，在建筑工程項(xiàng)目中，作為業(yè)主（即建設(shè)方、甲方）的代理人，通過統(tǒng)合各個(gè)專業(yè)、專項(xiàng)設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)，將業(yè)主的需求轉(zhuǎn)化為虛擬的空間環(huán)境和性能指標(biāo)（設(shè)計(jì)文件），再通過招標(biāo)采購、施工安裝、竣工驗(yàn)收環(huán)節(jié)代表業(yè)主監(jiān)督管理施工方，依照設(shè)計(jì)文件建設(shè)完成滿足業(yè)主質(zhì)量、成本、進(jìn)度要求的建筑物。

國際通行的建筑工程經(jīng)典的DBB模式（設(shè)計(jì)—招標(biāo)—施工模式）中，建筑師一般被認(rèn)為在建筑工程的全過程中承擔(dān)了三種角色：一是設(shè)計(jì)咨詢合同的乙方，作為技術(shù)專家（專業(yè)人士）提供專業(yè)服務(wù)；二是業(yè)主的委托代理人，代表業(yè)主統(tǒng)籌管理建筑工程實(shí)施的全過程；三是社會公共利益的代言人，通過執(zhí)行建筑技術(shù)法規(guī)和行政許可程序，成為建筑行政監(jiān)管的項(xiàng)目級執(zhí)行人。

國際建筑師協(xié)會（International Union of Architects，英文簡稱“UIA”，中文簡稱“國際建協(xié)”），在其2010年出版的《國際建協(xié)建筑師職業(yè)實(shí)踐政策推薦導(dǎo)則》中提出建筑師服務(wù)的定義和內(nèi)容：建筑師提供的設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)統(tǒng)稱為建筑學(xué)實(shí)踐（Practice of Architecture），建筑學(xué)實(shí)踐包括提供城鎮(zhèn)規(guī)劃以及一棟或一群建筑的設(shè)計(jì)、建造、擴(kuò)建、保護(hù)、重建或改建等方面的服務(wù)。這些專業(yè)性服務(wù)包括(但不限于)土地使用規(guī)劃，城市設(shè)計(jì)，提供前期研究、設(shè)計(jì)、模型、圖紙、說明書及技術(shù)文件，對其他專業(yè)（咨詢顧問工程師、城市規(guī)劃師、景觀建筑師和其他專業(yè)咨詢顧問師等）編制的技術(shù)文件作應(yīng)有的恰當(dāng)協(xié)調(diào)以及提供建筑經(jīng)濟(jì)、合同管理、施工監(jiān)督與項(xiàng)目管理等服務(wù)。

建筑師一般提供以下7項(xiàng)核心服務(wù)：一是項(xiàng)目管理，包括項(xiàng)目小組的成立和管理，進(jìn)度計(jì)劃和控制，項(xiàng)目成本控制，業(yè)主審批處理，政府審批程序，咨詢師和工程師協(xié)調(diào)，使用后評估（POE）；二是調(diào)研和策劃，包括場地分析、目標(biāo)和條件確定、概念規(guī)劃；三是施工成本控制，包括施工成本預(yù)算，計(jì)劃施工成本評估，工程造價(jià)評估，施工階段成本控制；四是設(shè)計(jì)，包括項(xiàng)目要求和條件確認(rèn)，施工文件設(shè)計(jì)和制作，設(shè)計(jì)展示，供業(yè)主審批；五是采購，包括施工采購選擇，處理施工采購流程，協(xié)助簽署施工合同；六是合同管理，包括施工管理支持，解釋設(shè)計(jì)意圖、審核質(zhì)量控制，現(xiàn)場施工觀察、檢查和報(bào)告，變更通知單和現(xiàn)場通知單；七是維護(hù)和運(yùn)行規(guī)劃，物業(yè)管理支持，建筑物維護(hù)支持，使用后檢查[1]。

我國《注冊建筑師條例》中規(guī)定：“注冊建筑師，是指依法取得注冊建筑師證書并從事房屋建筑設(shè)計(jì)及相關(guān)業(yè)務(wù)的人員?！痹谖覈?，只有經(jīng)全國統(tǒng)一考試合格后，依法登記注冊，在一個(gè)建筑單位內(nèi)執(zhí)行注冊建筑師業(yè)務(wù)的人員，才能被稱為“建筑師”。我國《注冊建筑師條例》規(guī)定注冊建筑師的執(zhí)業(yè)范圍包括：建筑設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)技術(shù)咨詢、建筑物調(diào)查與鑒定、對本人主持設(shè)計(jì)的項(xiàng)目進(jìn)行施工指導(dǎo)和監(jiān)督、國務(wù)院建設(shè)行政主管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)五個(gè)方面。

我國對建筑師職業(yè)范圍的定義相對狹窄，國際通行的建筑師全程服務(wù)內(nèi)容被切分為投資咨詢、城市規(guī)劃、工程勘察、工程設(shè)計(jì)、造價(jià)咨詢、招標(biāo)代理、工程監(jiān)理、項(xiàng)目管理等多個(gè)專項(xiàng)服務(wù)，一般由業(yè)主（建設(shè)方）來負(fù)責(zé)技術(shù)統(tǒng)合和管理協(xié)調(diào)，建筑師僅承擔(dān)工程設(shè)計(jì)的任務(wù)，僅對設(shè)計(jì)圖紙的質(zhì)量負(fù)責(zé)，對工程項(xiàng)目的質(zhì)量、進(jìn)度、成本并不負(fù)責(zé)。目前，我國推行的全過程工程咨詢、建筑師負(fù)責(zé)制等工程組織模式的改革，就是順應(yīng)工程項(xiàng)目的技術(shù)主導(dǎo)、全過程管理的需求，以主導(dǎo)專業(yè)的設(shè)計(jì)總師團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)制，來代替目前的業(yè)主項(xiàng)目班子負(fù)責(zé)制，以克服設(shè)計(jì)咨詢行業(yè)碎片化、實(shí)現(xiàn)工程技術(shù)的統(tǒng)籌管理和全程服務(wù)，促進(jìn)工程建設(shè)領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展。

建筑師職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和法定責(zé)任

建筑工程是一個(gè)典型的項(xiàng)目，具有項(xiàng)目的特點(diǎn)。建筑工程本身的一次性、定制生產(chǎn)、臨時(shí)組織的團(tuán)隊(duì)、現(xiàn)場施工和管理，使得建筑項(xiàng)目本身具有單一性、創(chuàng)新性和風(fēng)險(xiǎn)性。

項(xiàng)目（project）是指一系列獨(dú)特的、復(fù)雜的并相互關(guān)聯(lián)的活動，這些活動有一個(gè)明確的目標(biāo)或目的，必須在特定的時(shí)間、預(yù)算、資源限定內(nèi)完成。美國項(xiàng)目管理協(xié)會（Project Management Institute，PMI）在其出版的《項(xiàng)目管理知識體系指南》（Project Management Body of Knowledge，PMBOK）中對項(xiàng)目的定義是：項(xiàng)目是為創(chuàng)造獨(dú)特的產(chǎn)品、服務(wù)或成果而進(jìn)行的臨時(shí)性工作。項(xiàng)目的一次性、團(tuán)隊(duì)暫時(shí)性、漸進(jìn)明晰，是項(xiàng)目的三大特征。

建筑設(shè)計(jì)咨詢作為建筑物施工前的建造計(jì)劃，是質(zhì)量控制PDCA循環(huán)中的計(jì)劃工作，是一次圖文媒介為基礎(chǔ)的虛擬建造，因此具有計(jì)劃與現(xiàn)實(shí)差別的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于建筑項(xiàng)目的獨(dú)特性、創(chuàng)新性、非標(biāo)準(zhǔn)化的沖動，具有很強(qiáng)的一次性和風(fēng)險(xiǎn)性。設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)的收費(fèi)僅占整個(gè)項(xiàng)目很低的份額，但卻可能撬動極大的收益和損失，具有杠桿的放大效果，加之建筑項(xiàng)目的巨大規(guī)模、外部性，使得建筑項(xiàng)目具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性。由于項(xiàng)目組織形式的臨時(shí)性和復(fù)雜性，在每個(gè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目中負(fù)責(zé)的建筑師、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人就需要帶領(lǐng)一個(gè)臨時(shí)組織的多專業(yè)團(tuán)隊(duì)，在多專業(yè)的協(xié)同中完成復(fù)雜的技術(shù)方案設(shè)計(jì)和驗(yàn)證。由于多專業(yè)、多主體參與，每個(gè)人的能力與經(jīng)驗(yàn)、審慎盡職的態(tài)度、專業(yè)團(tuán)隊(duì)協(xié)作等都對項(xiàng)目的推進(jìn)具有重大影響作用，建筑師還可能要承擔(dān)因別人的過失帶來的連帶責(zé)任，因此具有專家責(zé)任的巨大風(fēng)險(xiǎn)[2]。

建筑設(shè)計(jì)企業(yè)和作為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人的建筑師的職業(yè)責(zé)任巨大，作為民事主體，應(yīng)因其行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任主要有三類：民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。其中，民事責(zé)任包括合同責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任。

我國《建筑法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》《注冊建筑師條例》《建筑工程五方責(zé)任主體項(xiàng)目負(fù)責(zé)人質(zhì)量終身責(zé)任追究暫行辦法》等建筑領(lǐng)域的法律及行政法規(guī)明確規(guī)定了建筑設(shè)計(jì)單位和建筑師個(gè)人的行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

我國《民法典》（包含原有的《民法》《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》等）明確規(guī)定了建筑設(shè)計(jì)單位和建筑師個(gè)人的民事責(zé)任，包括合同責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任。由于設(shè)計(jì)咨詢合同的主體是設(shè)計(jì)單位而非建筑師個(gè)人，因此合同責(zé)任主要追究到單位。但是侵權(quán)責(zé)任，尤其是專家責(zé)任的侵權(quán)責(zé)任，則明確可以追究到個(gè)人。我國司法界的認(rèn)識是：律師、醫(yī)師、會計(jì)師、建筑師等都是專門領(lǐng)域的專家，其承擔(dān)的責(zé)任是專家責(zé)任。在建筑師的設(shè)計(jì)服務(wù)過程中，以建筑師為代表的整個(gè)專家團(tuán)隊(duì)以專門知識和技能為客戶提供有償服務(wù)，專家個(gè)人的知識、技能、職業(yè)道德、主動性與注意力、經(jīng)驗(yàn)等往往起著決定性作用，因此，個(gè)人的獨(dú)立性、偶然性、依賴性都極強(qiáng)。雖然項(xiàng)目在一個(gè)或數(shù)個(gè)聯(lián)合企業(yè)（機(jī)構(gòu)）中實(shí)施，企業(yè)通過流程規(guī)范、質(zhì)量管理、人力資源等方面提供了支持和必要條件，但是項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的好壞與企業(yè)本身的財(cái)產(chǎn)狀況、聲譽(yù)、經(jīng)營管理方式等都沒有直接和必然的聯(lián)系[3]。

因此，我國在侵權(quán)責(zé)任上的規(guī)定是：行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定推定行為人有過錯，行為人不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。二人以上共同實(shí)施侵權(quán)行為，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。法律規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任的，被侵權(quán)人有權(quán)請求部分或者全部連帶責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任。連帶責(zé)任人根據(jù)各自責(zé)任大小確定相應(yīng)的賠償數(shù)額；難以確定責(zé)任大小的，平均承擔(dān)賠償責(zé)任。用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的，由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。用人單位有權(quán)向負(fù)有責(zé)任的個(gè)人追償。

我國《注冊建筑師條例》明確規(guī)定：因設(shè)計(jì)質(zhì)量造成的經(jīng)濟(jì)損失，由建筑設(shè)計(jì)單位承擔(dān)賠償責(zé)任；建筑設(shè)計(jì)單位有權(quán)向簽字的注冊建筑師追償。《建筑工程五方責(zé)任主體項(xiàng)目負(fù)責(zé)人質(zhì)量終身責(zé)任追究暫行辦法》規(guī)定：設(shè)計(jì)單位項(xiàng)目負(fù)責(zé)人對因設(shè)計(jì)導(dǎo)致的工程質(zhì)量事故或質(zhì)量問題承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)行政責(zé)任的方式包括責(zé)令停止執(zhí)業(yè)、吊銷執(zhí)業(yè)資格證書、行政罰款（單位罰款數(shù)額5%以上10%以下）等。

建筑師（包括提供設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)中的所有專業(yè)人士，如勘察、設(shè)計(jì)、工程監(jiān)理、造價(jià)咨詢、項(xiàng)目管理等）的責(zé)任類型及追究方式如表1所示。

表1 ?建筑師的責(zé)任類型及追究方式

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特征與問題

建筑設(shè)計(jì)咨詢企業(yè)和建筑師個(gè)人都在建筑工程中承擔(dān)了大量的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，如何處理職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就成為企業(yè)和個(gè)人生存和發(fā)展的重要課題。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的處理有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)四種方法。由于咨詢服務(wù)的杠桿作用，咨詢服務(wù)收費(fèi)僅占整個(gè)項(xiàng)目很低的份額，但卻可能撬動極大的收益和損失。因此，不論如何加大風(fēng)險(xiǎn)基金，即使全部的服務(wù)費(fèi)都留作風(fēng)險(xiǎn)基金，也不足以賠償整個(gè)工程項(xiàng)目的損失所以，必須借助金融手段進(jìn)行放大和轉(zhuǎn)移。購買建設(shè)工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，目的就是轉(zhuǎn)移在建設(shè)工程施行過程中因?qū)I(yè)人員的疏忽或過失而造成的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

我國《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！甭殬I(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)咨詢（包括策劃、勘察、設(shè)計(jì)、造價(jià)、監(jiān)理、項(xiàng)目管理等）的責(zé)任保險(xiǎn)，即建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)屬于建筑領(lǐng)域的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：

一是標(biāo)的是設(shè)計(jì)咨詢的職業(yè)責(zé)任，是無形的專業(yè)服務(wù)，是該領(lǐng)域的專家未盡到高度注意的義務(wù)而未能預(yù)見損害結(jié)果的發(fā)生而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，包括提供專業(yè)意見、代理業(yè)主進(jìn)行合同管理和建造服務(wù)、提供設(shè)計(jì)和管理服務(wù)等。一般體現(xiàn)為疏忽大意或過失，即“錯”“漏”以及由此帶來的“碰”“缺”。

二是賠償具有滯后性。設(shè)計(jì)咨詢尤其是設(shè)計(jì)任務(wù)在施工前就已經(jīng)完成，但是設(shè)計(jì)咨詢的缺陷或錯誤造成的損失往往發(fā)生在施工后或建筑物的使用階段。因此，索賠時(shí)需要具有追溯性。

三是設(shè)計(jì)咨詢責(zé)任確認(rèn)的復(fù)雜性。工程事故、使用缺陷往往是多方面因素和多方面責(zé)任的共同作用結(jié)果。由于設(shè)計(jì)咨詢單位收取的設(shè)計(jì)費(fèi)很低，但是撬動的施工成果很大，因此設(shè)計(jì)咨詢企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

四是設(shè)計(jì)咨詢責(zé)任保險(xiǎn)具有保證擔(dān)保性。由于保險(xiǎn)公司的介入，設(shè)計(jì)咨詢成果的實(shí)現(xiàn)就有了很強(qiáng)的保證擔(dān)保的特性，若因?yàn)閷＜宜交蚪?jīng)驗(yàn)不足而導(dǎo)致設(shè)計(jì)缺陷時(shí)，可以快速獲得經(jīng)濟(jì)賠償，為設(shè)計(jì)企業(yè)提供的信用保證，也為項(xiàng)目實(shí)施提供了擔(dān)保，有利于保護(hù)投資者和第三者的財(cái)產(chǎn)和人身安全[4]。

目前，在我國建筑工程領(lǐng)域，施工單位的工程保險(xiǎn)是建筑工程強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，而配套購買建設(shè)工程責(zé)任保險(xiǎn)的比例卻很低，恰好說明由于設(shè)計(jì)咨詢的碎片化和業(yè)主承擔(dān)了統(tǒng)合責(zé)任，造成專業(yè)人士的職業(yè)責(zé)任追索困難，建設(shè)工程責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求不足。與此同時(shí)，建筑領(lǐng)域細(xì)分職業(yè)較多，涉及專業(yè)人士種類眾多，包括建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、土木工程師（巖土）等，市場過于細(xì)分，導(dǎo)致每一個(gè)險(xiǎn)種的有效需求更加稀少，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難于精算和定價(jià)，也不符合大數(shù)法則要求。從專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任出發(fā)，建筑師、結(jié)構(gòu)等專業(yè)工程師、造價(jià)咨詢師、建造師等專業(yè)人員都具有相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，都應(yīng)當(dāng)采用相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)予以覆蓋，但我國由于限定了建筑師以工程設(shè)計(jì)為主的執(zhí)業(yè)范圍，造成推行職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以工程設(shè)計(jì)責(zé)任為主、以實(shí)際質(zhì)量事故的損失賠償為標(biāo)的，大大縮小了職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和責(zé)任范圍。正是由于上述原因，造成目前我國建筑工程領(lǐng)域提供責(zé)任保險(xiǎn)的公司數(shù)量少、產(chǎn)品種類單一、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)有限、保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，形成設(shè)計(jì)企業(yè)購買意愿低、僅象征性購買，無法覆蓋全部項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步使得保險(xiǎn)公司開拓市場、提供產(chǎn)品的意愿低下，陷入惡性循環(huán)的境地。

我國自1999年開始進(jìn)行工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，在北京、上海、深圳、貴州等7個(gè)省（市）推行了此項(xiàng)保險(xiǎn)制度，并取得了一些經(jīng)驗(yàn)。為了適應(yīng)加入WTO與國際慣例接軌的需要，積極推進(jìn)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立與開展，2003年11月，原建設(shè)部提出了《關(guān)于積極推進(jìn)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（建質(zhì)[2003]218號），強(qiáng)調(diào)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)對控制設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、提高工程設(shè)計(jì)質(zhì)量具有重要的保障作用，提出力爭于2004年年底前在全國范圍內(nèi)建立工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)制度的工作目標(biāo)。

但截至2016年底，我國保險(xiǎn)市場上提供建設(shè)工程類責(zé)任保險(xiǎn)的公司僅有長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等12家，占我國81家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的比例僅為14.81%，提供的產(chǎn)品大體為設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)和勘察責(zé)任保險(xiǎn)等3種。各保險(xiǎn)公司也不提供針對建筑師等專家個(gè)人的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，僅對持有執(zhí)業(yè)資質(zhì)的設(shè)計(jì)咨詢企業(yè)提供職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中處于相對較高的位置，其平均費(fèi)率達(dá)到0.65%，遠(yuǎn)高于其他各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種。例如，針對建設(shè)工程領(lǐng)域的工程保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)率多在0.5‰–1‰之間，賠償限額最高可達(dá)整個(gè)標(biāo)的的公允價(jià)值。2016年，建設(shè)工程責(zé)任保險(xiǎn)簽單數(shù)量僅為2500單，占工程保險(xiǎn)總量的2%。我國建筑工程領(lǐng)域職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場的艱難發(fā)展現(xiàn)狀也從側(cè)面印證了這些問題[5]。

針對職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域信息不對稱，市場細(xì)分、規(guī)模小，以及由此產(chǎn)生的供給和需求的缺口等核心問題，在國外一般是通過相互保險(xiǎn)的形式來解決。

相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的本原形式，也是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一。它是指對同類性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、具有類似保險(xiǎn)需求的人，以互相幫助為目的建立保險(xiǎn)基金，是一種保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人身份合一、自己投保自己承保的保險(xiǎn)方式，以期實(shí)現(xiàn)“共享收益、共攤風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)”。

北京市建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)的

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)探索

北京市在建筑師負(fù)責(zé)制的試點(diǎn)中，通過《北京市建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)指導(dǎo)意見》（京規(guī)自發(fā)[2021]28號）《建筑師負(fù)責(zé)制工程建設(shè)項(xiàng)目責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施意見》，在工程組織模式的改革中明確提出積極探索建立完善的建筑師負(fù)責(zé)制保險(xiǎn)體系。其主要特征體現(xiàn)在以下三方面：

力爭風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋

北京市建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)項(xiàng)目，在建設(shè)全過程需配套各階段相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品包括但不僅限于：建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（項(xiàng)目制）、工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）、綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、建筑/安裝工程一切險(xiǎn)及三者責(zé)任險(xiǎn)，力爭通過保險(xiǎn)手段實(shí)現(xiàn)對整個(gè)項(xiàng)目實(shí)施過程和全部參建方的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。

從建筑工程的各個(gè)階段和各個(gè)參建主體出發(fā)，配置相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)建設(shè)流程保險(xiǎn)全覆蓋。常見的建筑工程保險(xiǎn)如表2所示。

表2 ?建筑工程的不同主體與相應(yīng)的保險(xiǎn)

建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)項(xiàng)目嘗試采用建筑物潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）以提升建設(shè)單位的質(zhì)量意識和轉(zhuǎn)移質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，提升建成環(huán)境的質(zhì)量，在設(shè)計(jì)與施工全過程中建筑師配合保險(xiǎn)公司委派的第三方檢測評估機(jī)構(gòu)（TIS）開展對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估和質(zhì)量保證、優(yōu)化，同時(shí)鼓勵工程監(jiān)理、設(shè)計(jì)等行業(yè)積極開展TIS服務(wù)，拓展各自的業(yè)務(wù)范圍、防范建筑風(fēng)險(xiǎn)。配合建筑業(yè)的其他改革措施，積極探索采用工程質(zhì)量保險(xiǎn)、維修保險(xiǎn)替代工程質(zhì)量保證金、維修資金的方式，保證建筑物全生命周期的品質(zhì)和使用安全。

建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（項(xiàng)目制）采用事故發(fā)生制，保險(xiǎn)期間應(yīng)最大限度地涵蓋建筑師職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生期及事故發(fā)現(xiàn)期。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍與擴(kuò)展在以往工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)之外，與建筑師負(fù)責(zé)制項(xiàng)目合同規(guī)定的建筑師的責(zé)任范圍保持一致。設(shè)計(jì)企業(yè)或建筑師在項(xiàng)目設(shè)計(jì)咨詢、招標(biāo)采購、合同管理過程履行職責(zé)時(shí)，因疏忽或過失造成委托人損失的依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

個(gè)人與單位共擔(dān)責(zé)

借鑒國際上專業(yè)人士職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度，試點(diǎn)項(xiàng)目探索推行建筑師等專業(yè)人士的個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵設(shè)計(jì)單位為建筑師團(tuán)隊(duì)投保，或者單位與個(gè)人共同投保，將專業(yè)人士個(gè)人與設(shè)計(jì)咨詢企業(yè)一并納入職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)體系。

在職業(yè)責(zé)任保障中凸顯了建筑師團(tuán)隊(duì)個(gè)人與設(shè)計(jì)企業(yè)的分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化對個(gè)人的追責(zé)保障，提升行業(yè)整體的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。在試點(diǎn)政策研討中，也曾探討通過一定額度的保險(xiǎn)以保證覆蓋建筑項(xiàng)目中責(zé)任建筑師個(gè)人及單位責(zé)任的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：責(zé)任建筑師的個(gè)人執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額應(yīng)不低于100萬元，設(shè)計(jì)單位的單個(gè)項(xiàng)目賠償金額應(yīng)不低于項(xiàng)目合同額的2.5倍或5000萬元人民幣。

建筑師所在單位還可購買雇員忠誠保險(xiǎn)，來應(yīng)對因責(zé)任建筑師的違背職業(yè)道德和行業(yè)規(guī)范行為而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任建筑師可繼續(xù)要求其他參建的專業(yè)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

行業(yè)組織和保險(xiǎn)方式建設(shè)

借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，《北京市建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)指導(dǎo)意見》提出：在整合行業(yè)力量的基礎(chǔ)上，探索建立建筑業(yè)專業(yè)人士的相互保險(xiǎn)制度，提升設(shè)計(jì)咨詢行業(yè)的工程信用和風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

在北京市規(guī)自委、北京市住建委的指導(dǎo)、授權(quán)下，依托注冊建筑師管理的常設(shè)機(jī)構(gòu)，在行業(yè)協(xié)會內(nèi)設(shè)置工程設(shè)計(jì)行業(yè)咨詢委員會（以下簡稱“行咨委”），提升行業(yè)治理能力和治理水平，并為建筑師負(fù)責(zé)制的實(shí)施提供保障。行咨委其中的一項(xiàng)職責(zé)就是提供職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、保證擔(dān)保等的保障支持等。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和采購上，特別注意發(fā)揮保險(xiǎn)市場各方的力量，引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司配合，在行咨委的指導(dǎo)協(xié)調(diào)下進(jìn)行建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)；通過競爭性談判的方式，選定注冊資金充裕、綜合償付能力充足、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)豐富、承保理賠服務(wù)優(yōu)質(zhì)、信用良好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供建筑師團(tuán)隊(duì)自主選擇。行咨委組織保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公司共同制定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評估實(shí)施方案，制定具體實(shí)施范圍、實(shí)施計(jì)劃、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)、數(shù)據(jù)采集方式等，實(shí)現(xiàn)工程建設(shè)項(xiàng)目的事前、事中及事后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制。

同時(shí)，通過行咨委調(diào)研和梳理設(shè)計(jì)企業(yè)和建筑師團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并組織保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為行業(yè)設(shè)計(jì)和采購保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足試點(diǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)需求，未來積極探索借鑒國際上專家職業(yè)責(zé)任相互保險(xiǎn)的模式，推進(jìn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的落實(shí)和推廣，提升設(shè)計(jì)咨詢行業(yè)的整體水平和提供其擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈的增信、保障能力。

結(jié)語與展望

北京市在建筑師負(fù)責(zé)制試點(diǎn)過程中，積極探索以建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)為代表的參建各方保險(xiǎn)保障的方式，嘗試拓展保險(xiǎn)手段在專業(yè)市場的保障、增信、展業(yè)、行業(yè)治理、技術(shù)進(jìn)步等方面發(fā)揮重要作用，通過責(zé)任鏈條的明晰和追責(zé)，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。國內(nèi)從21世紀(jì)初開始的探索以及國外相關(guān)保險(xiǎn)的發(fā)展，都說明保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)覆蓋面與是否強(qiáng)制、企業(yè)與個(gè)人的投保關(guān)系和責(zé)任分配等，都是發(fā)展職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的重要問題。希望北京市開始的嘗試，能夠?yàn)槿珖ㄖこ填I(lǐng)域的改革發(fā)展提供一個(gè)實(shí)踐探索的樣本。

建筑師作為設(shè)計(jì)咨詢專業(yè)人士，最理解建筑工程的風(fēng)險(xiǎn)，也擁有控制風(fēng)險(xiǎn)的最強(qiáng)有力手段——設(shè)計(jì)（即PDCA循環(huán)中的計(jì)劃職能）。因此，建筑師和設(shè)計(jì)咨詢行業(yè)從全生命周期的技術(shù)統(tǒng)合、質(zhì)量控制有意識地發(fā)展到工程領(lǐng)域的全域全程的風(fēng)險(xiǎn)控制，其作用和意義不止于保險(xiǎn)強(qiáng)化保障功能，更是一個(gè)行業(yè)的整體共治和技術(shù)創(chuàng)新的過程。這既是社會對行業(yè)發(fā)展的期許，也是設(shè)計(jì)咨詢行業(yè)發(fā)展的必然，期待更多有識之士參與到保險(xiǎn)與行業(yè)場景結(jié)合的研究探討中。
?